Simulador de refinanciación de préstamos
Este simulador refinanciación préstamos calcula una cuota mensual teórica con el sistema de amortización francés a partir del capital, el tipo nominal anual y el plazo introducidos. Es útil para comparar escenarios, pero no determina si una entidad aprobará la operación ni reproduce necesariamente todas las condiciones de un contrato real.
Calcula una nueva cuota teórica
Cambia plazo o tipo y observa cómo varían la mensualidad y el coste financiero estimado.
Hipótesis simplificada: pagos mensuales, tipo constante y sin incorporar comisiones, seguros, productos vinculados ni gastos de cancelación. El TIN introducido no sustituye la TAE de una oferta real.
¿Cómo calcula la cuota el simulador?
La estimación parte del capital que quedaría financiado, el número de mensualidades y un tipo nominal anual convertido a tipo mensual. El modelo presupone cuotas iguales durante todo el plazo si el tipo se mantiene constante. Es el mismo tipo de hipótesis simplificada que utiliza el Banco de España en sus simuladores de préstamos personales e hipotecarios.
Si introduces un tipo del 0 %, el cálculo simplemente divide el capital entre el número de meses. Con un tipo positivo, una parte de cada cuota corresponde a intereses y otra a devolución de capital.
Qué datos necesitas antes de simular una refinanciación
Cuanto más precisos sean los datos de partida, más útil será la comparación. No uses el importe inicial de tus préstamos si ya has amortizado una parte; busca el capital pendiente real. Si quieres estudiar varios préstamos, suma los saldos que realmente pretendes cancelar con la nueva operación.
- Capital pendiente de cada préstamo.
- Cuota mensual actual de cada deuda.
- Meses que quedan hasta el vencimiento.
- TIN y TAE de los contratos actuales.
- Comisión o compensación por reembolso anticipado, si procede.
- Seguros o productos vinculados que dejarían de pagarse o que exige la nueva propuesta.
- Ingresos mensuales y otras obligaciones financieras.
No te quedes solo con la cuota.
Después de simular. La decisión comercial debe comparar TAE, plazo, gastos y coste total.
Cómo interpretar el simulador de refinanciación
Una mensualidad menor puede mejorar tu liquidez. Pero el coste total puede subir si el nuevo plazo es mucho más largo. Analiza ambos datos juntos.
Cuota más baja no significa necesariamente refinanciación más barata
El error más frecuente al utilizar un simulador es elegir el escenario con la mensualidad más baja. Al ampliar el plazo, el capital se reparte entre más pagos y la cuota suele bajar. Sin embargo, mantener la deuda durante más tiempo puede aumentar la suma total de intereses.
| Escenario | Ventaja aparente | Qué revisar |
|---|---|---|
| Plazo más largo | Cuota mensual menor | Más meses pagando y posible aumento del coste total |
| Tipo menor | Menos intereses teóricos | TAE, comisiones y productos vinculados |
| Capital mayor | Permite incluir más deudas | No convertir la refinanciación en nuevo endeudamiento innecesario |
| Cuota similar | Puede reducir plazo | Que el presupuesto mensual siga siendo sostenible |
Por eso conviene hacer al menos tres simulaciones: una con un plazo corto, otra intermedia y otra más larga. Después compara cuánto pagarías en total en cada una.
TIN y TAE: qué dato usar en el simulador y cuál comparar al contratar
El campo de tipo del simulador utiliza un TIN anual orientativo para estimar matemáticamente las cuotas. Una oferta real debe analizarse con más información. La TAE permite comparar mejor el coste de productos porque incorpora el tipo y determinados gastos bajo una metodología normalizada.
Dos préstamos pueden mostrar un TIN parecido y tener una TAE distinta por comisiones, frecuencia de pagos u otros elementos incluidos en el cálculo. Por eso el número obtenido en esta herramienta sirve para explorar escenarios, no para declarar que una propuesta es más barata.
Incluye el coste de cancelar los préstamos actuales
Si la refinanciación consiste en contratar un nuevo préstamo para liquidar otros, el cálculo correcto no empieza únicamente en la nueva cuota. Debes saber cuánto cuesta cerrar cada deuda existente en la fecha prevista.
En contratos de crédito al consumo, la Ley 16/2011 reconoce el derecho al reembolso anticipado total o parcial y establece límites a la compensación cuando se cumplen las condiciones previstas. En otros préstamos personales, el contrato puede determinar cómo funciona la cancelación anticipada.
Costes que conviene separar
Pide el importe de cancelación actualizado a la entidad antes de comparar la nueva financiación.
Compara tres escenarios, no uno solo
El simulador es más útil cuando modifica una variable cada vez: plazo, tipo o capital. Así puedes ver qué cambio produce realmente la diferencia.
Una forma práctica de comparar escenarios
Anota lo que todavía pagarías si mantienes tus préstamos actuales.
Prueba un plazo que no se aleje demasiado del vencimiento actual.
Amplía el plazo para medir cuánto baja la cuota y cuánto sube el coste.
Sustituye las hipótesis por TAE, comisiones y condiciones reales.
¿Quieres valorar una refinanciación real?
La simulación es solo el primer filtro.
¿Simular una refinanciación es lo mismo que simular una reunificación?
No necesariamente. Puedes refinanciar un préstamo ya existente sin tener varias deudas. En cambio, la reunificación de préstamos personales normalmente parte de varias obligaciones que se agrupan en una nueva operación.
El simulador puede servir para ambos enfoques siempre que el capital introducido represente lo que realmente se financiaría. Si sumas varios préstamos, recuerda añadir los costes de cancelación de cada uno y no asumir que el nuevo capital será exactamente igual a la suma de los saldos.
El simulador no determina si una entidad aprobará la refinanciación
Una cuota teórica que parece cómoda no equivale a una aprobación. La entidad puede analizar ingresos, estabilidad, gastos, otras deudas, historial de pagos, capital solicitado y plazo. También puede ofrecer un tipo o un importe diferentes a los utilizados en la simulación.
Si tienes incidencias en ficheros de solvencia, la evaluación puede ser más restrictiva. Para ese caso concreto puedes consultar nuestra guía sobre refinanciación de créditos con ASNEF.
Errores frecuentes al usar un simulador de refinanciación
La referencia correcta suele ser el capital pendiente que realmente debe cancelarse.
El TIN sirve para el cálculo teórico, pero no recoge por sí solo todos los costes.
Cancelar las deudas actuales puede tener costes que cambian el resultado.
Una reducción mensual puede venir acompañada de un plazo mucho más largo.
Un resultado atractivo basado en una hipótesis demasiado baja no sirve para decidir.
La entidad hará su propio análisis de solvencia y condiciones.
Aterriza esta parte a tu situación.
Compara opciones con tus cifras reales antes de tomar una decisión.
Checklist para pasar del simulador a una propuesta real
- He usado el capital pendiente real.
- He simulado más de un plazo.
- He comprobado la cuota mensual estimada.
- He comparado el total de pagos.
- Conozco la TAE de cualquier oferta real.
- He pedido el coste de cancelar mis préstamos actuales.
- He incluido comisiones, seguros y productos vinculados.
- La nueva cuota cabe en mi presupuesto sin depender de nuevos créditos.
- Entiendo qué sucede si el plazo se alarga.
- No considero la simulación una garantía de aprobación.
¿Cuánto tiempo necesitas para terminar de pagar?
Si tu objetivo es pagar la deuda actual sin cambiar todavía de contrato, consulta la calculadora para estimar cuánto tiempo tardarías en cancelarla con una cuota determinada.
Preguntas frecuentes sobre el simulador de refinanciación de préstamos
¿El simulador de refinanciación es una oferta real?
No. El cálculo es orientativo y usa los datos que introduces. No incorpora automáticamente comisiones, seguros ni otros gastos y no supone aprobación de financiación.
¿Qué tipo de interés debo introducir?
Para esta estimación se utiliza un tipo nominal anual. Para comparar ofertas reales conviene revisar la TAE y el coste total, porque la TAE incorpora otros elementos del precio que el simulador básico no calcula.
¿Por qué puede bajar la cuota y subir el coste total?
Porque alargar el plazo reparte el capital entre más mensualidades. Eso puede reducir el pago mensual, pero mantener la deuda durante más tiempo puede elevar los intereses totales.
¿Puedo simular varios préstamos juntos?
Sí, sumando el capital pendiente de los préstamos que quieras estudiar. Si cada deuda tiene costes de cancelación distintos, conviene añadirlos por separado al análisis antes de tomar una decisión.
¿Qué debo comparar después de hacer la simulación?
Compara cuota, plazo, TAE, comisiones, seguros, coste de cancelar los préstamos actuales y total a pagar con la nueva operación. La cuota por sí sola no permite saber si una refinanciación compensa.
Fuentes oficiales
- Banco de España — Simulador de préstamo hipotecario o personal
- Banco de España — Simulador con amortización anticipada
- Banco de España — Préstamo personal y crédito al consumo
- BOE — Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo
Contenido informativo. Creduma no concede financiación directamente. La simulación es aproximada y las condiciones reales dependen de cada entidad, del contrato y del perfil del solicitante.