Cómo funciona la refinanciación de deudas Paso a paso

Pasos operativos para entender cómo funciona la refinanciación de deudas

La base de este proceso financiero radica en la renegociación de los contratos vigentes con tus acreedores para unificar el capital pendiente en un nuevo producto con intereses menores. Al aplicar esta estrategia, la entidad financiera cancela tus préstamos actuales y genera una nueva deuda con un calendario de pagos extendido, lo que reduce inmediatamente la presión sobre tu presupuesto mensual. En Creduma, evaluamos si este mecanismo es viable para tu perfil o si, debido a una insolvencia severa, es preferible optar por la exoneración mediante vía judicial.

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Factores determinantes sobre cómo funciona la refinanciación de deudas consolidada

Para que este sistema sea efectivo, es imprescindible que el ahorro mensual generado no se vea absorbido por comisiones de cancelación o gastos de apertura excesivos. No se trata solo de bajar la cuota, sino de asegurar que la suma de todos tus créditos, tarjetas y microcréditos se convierta en una obligación única que puedas cumplir sin recurrir a más endeudamiento externo. La transparencia en el análisis de riesgos permite que el deudor recupere su estabilidad emocional al saber exactamente cuánto y cuándo terminará de pagar sus compromisos.

• Agrupación de pasivos: Se suman todas las deudas pequeñas para crear un préstamo de mayor volumen pero con cuotas mucho más asequibles.

• Negociación de tipos: Se busca sustituir intereses de tarjetas revolving, que pueden superar el 20%, por préstamos personales con tipos de interés de un solo dígito.

• Carencia de capital: En algunos casos, se puede pactar un periodo donde solo se paguen intereses para aliviar una situación de asfixia económica puntual.

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Impacto legal y límites de cómo funciona la refinanciación de deudas hoy

Es vital comprender que la refinanciación no elimina la deuda, sino que la redistribuye en el tiempo para facilitar su devolución íntegra.

• Viabilidad de ingresos: Requiere demostrar estabilidad laboral para que el banco acepte la nueva estructura de pagos sin garantías adicionales.

• Riesgo de sobreendeudamiento: Si tras refinanciar vuelves a utilizar las tarjetas de crédito, la situación financiera podría volverse irreversible y crítica. Cuando el cliente se da cuenta de que ni siquiera con una cuota reducida puede cubrir sus gastos básicos, Creduma interviene para aplicar la Ley de la Segunda Oportunidad. Este salto del modelo de pago al modelo de perdón de deudas es la solución definitiva cuando la refinanciación ya no es una opción real para el deudor.

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Preguntas frecuentes

¿Qué garantías exige cómo funciona la refinanciación de deudas?

Dependiendo del importe, pueden solicitar una garantía personal (nómina), un avalista externo o, en casos de grandes importes, una garantía hipotecaria.

¿Puedo cancelar el proceso de cómo funciona la refinanciación de deudas?

Sí, siempre que no hayas firmado el nuevo contrato ante notario o aceptado las condiciones finales del nuevo préstamo vinculante.

¿Influye la edad en cómo funciona la refinanciación de deudas?

Sí, las entidades suelen limitar el plazo de devolución para que el préstamo finalice antes de que el titular cumpla los 75 años.